信用卡作為現代化支付與消費信貸工具，是連接銀行與用戶的重要紐帶。2002年開始，國內多家銀行的信用卡中心陸續成立，信用卡行業步入發展“快車道”，之后在零售轉型戰略的推進下，銀行信用卡發卡量呈現高速增長態勢。由此，信用卡中心成為銀行的重要部門，信用卡業務也成為銀行零售業務的支柱之一，在整個零售轉型過程中發揮著至關重要的作用。

近年來，隨著經濟增速放緩，信用卡行業整體發卡增速降低，新戶獲客成本日益提升，加之第三方支付平臺和互聯網金融公司涌入消費金融市場，導致銀行信用卡業務面臨較大發展壓力。信用卡透支余額下降、不良率增高、新發卡困難等問題，制約著各家銀行信用卡業務發展。銀行信用卡業務究竟該何去何從，怎么才能更好融入和服務銀行戰略轉型，成為擺在各家銀行面前必須要直面的現實問題。對此，重慶農村商業銀行（以下簡稱“重慶農商行”）先行先試，給出了一個具有“辨識度”的“信用卡中心轉型范本”。

全面認識信用卡中心的巨大潛在價值

信用卡作為唯一一款將“支付”“信貸”“權益”三大工具緊密結合的金融產品，重慶農商行一直將其作為服務消費金融市場的主抓手。

從產品特性看，信用卡是一款高效的金融媒介，最大的優勢在于能讓每一筆日常支付交易都成為透支余額，具有小額、高頻的顯著特征，生活場景滲透率高，產品與權益設計靈活，能與客戶實現高效連接及深度綁定，是銀行構建場景生態圈的重要抓手。

從服務客群看，在銀行傳統信用卡客群中，多以中高收入群體為核心，但隨著消費群體的年輕化和中產階層的崛起，銀行信用卡的客戶群體變得更加多樣化，年輕群體以及中小企業主等潛力客群已然成為銀行信用卡的重要客戶，成為銀行搶占新消費風口的關鍵。

重慶農商行通過梳理200萬張信用卡背后的客戶核心價值，深知在所有消費金融產品中，信用卡是最適合作為培育客戶的全周期產品。如今，信用卡業務的價值早已不再局限于支付功能，更多的是為銀行提供消費數據和客戶行為的洞察，進而為消費信貸、理財、保險等其他金融產品的創新提供數據支撐，是真正意義上“以客戶為中心”的核心產品。

回遷信用卡核心系統　筑牢消費金融發展的數據基礎

在重慶農商行看來，信用卡作為一個信息技術密集型產業，科技支撐力度與業務發展息息相關，只有實現信用卡核心系統的自主可控，才能真正打通與消費金融產品、風控系統、客戶管理等多個系統間的數據壁壘，由此形成一體化的系統管理體系，才能更好的建立起客戶全生命周期的閉環管理。

據了解，該行自主研發、自主創新的信用卡核心系統于2021年成功回遷上線，全面接管了該行外包的信用卡業務數據，實現了系統安全“換芯”、業務平穩“遷移”，成為全國首家實現信用卡核心系統回遷成功的銀行。這是國內同類金融機構自主研發信用卡核心系統的“里程碑式”突破，重慶農商行再一次成為業界的“先行者”。在成功回遷之后，該行實現了與行內大核心系統形成一體的核心架構和數據管理體系，基于可控的自主研發平臺和靈活的業務發展架構，不斷打通行內外系統壁壘，數據處理時效及全行風險數據協同控制能力得到進一步提升。

在信用卡業務方面，該行同步完成了信用卡核心系統與移動營銷App、渠道審批系統、貸后管理系統、交易監測系統等外圍系統的全面貫通，實現系統無縫對接。積極運用信用卡“識客、獲客、活客”的數字營銷矩陣，及時掌握分析客戶消費偏好、交易習慣等全量信息，完成了家裝分期、汽車分期、車位分期等信用卡分期產品創設。

除此之外，該行還推動實現信用卡核心系統與行內手機銀行、柜面業務、直銷銀行、信貸管理、業務營銷、反欺詐等各類系統高效對接，徹底打破數據孤島限制，形成數據共享、資源互通、風控協同的數字化管理體系，最大限度發揮數據價值。該行還成功對接行內微銀行平臺，實現了信用卡客戶與信貸客戶之間的無縫銜接、相互轉介，持續深挖客戶消費金融產品需求。在風險防控方面，通過信用卡核心系統對接全行信貸管理系統，借助信用卡自動審批系統、ODS平臺等基礎數據，與全行信貸管理系統實現數據互通，有效提升貸款審批效率，風險監測及貸后管理能力不斷強化。

建立以信用卡中心為基礎的大消費金融部門架構

隨著《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》出臺，信用卡現金分期最高上限不得超過5萬元，重慶農商行認識到單憑信用卡已無法有效滿足客戶日益增長的消費金融需求，隨即該行便開始重新審視信用卡業務價值體系。該行認為，信用卡不僅是消費支付工具，而是真正的“以客戶為中心”的產品，更是鏈接消費金融場景、實現消費信貸轉化的橋梁。通過分析信用卡客戶的消費數據，銀行可以提供更加精準的貸款服務，推動信用卡與消費金融產品的無縫銜接，實現卡貸聯動，這樣才能更好推動消費市場的活躍，提升金融服務的整體效益。

因此，重慶農商行圍繞全行數字化轉型方向，在“數字農商行”總目標下，優化信用卡中心組織架構，將全行消費金融業務并入了信用卡中心，前瞻性的成立了信用卡及消費金融部，負責全量個人客戶消費類信貸業務，這種組織架構真正實現了“以客戶為中心”，能夠有效整合資源，提升服務效率，推動產品創新設計與集約管理。至此，重慶農商行正式構建起以信用卡及消費信貸業務相互轉化、深度融合為基礎，“以客戶為中心”的消費金融發展體系。

深挖200萬張信用卡的“金礦”價值　加快推動零售及普惠業務轉型步伐

目前，重慶農商行信用卡發卡數已超200萬，該行充分認識到這個客群是一座有巨大潛力的“金礦”。憑借信用卡核心系統優勢，該行更多的系統數據將實現共通共享，卡貸聯動營銷機制也將不斷優化，信用卡客戶的核心價值將得到進一步釋放。

一方面，該行可以通過信用卡業務積極引導客戶儲蓄資金回流至行內賬戶，進一步加深客戶綁定，增強客戶粘性。另一方面，依托信用卡日常交易數據不斷完善用戶畫像，推出滿足不同客戶需求的個性化信用卡及消費信貸產品。

在產品適配度上，該行綜合運用大數據模型分析，根據客戶的消費行為和信用評分，將加深信用卡產品與消費信貸產品之間的高效聯動，結合客戶自身適用情況，自動向客戶推送最高授信100萬元的消費金融產品，在保障風控的情況下，提高產品轉化率和客戶滿意度。如，該行線上消費信貸產品——“渝快貸”，推出了多款先息后本、靈活支取的產品，這無疑是基于信用卡的海量用戶數據，圍繞客戶需求提供的個性化服務，也是信用卡與消費金融產品融合發展的具體表現。

隨著重慶農商行數字化營銷能力的持續提升，基于信用卡用戶價值挖掘的精細化運營、融合式發展早已成為推動消費金融業務發展的核心驅動力。該行存量的200萬張信用卡和50萬消費貸款客戶數據，早已形成了良性互動、高頻互觸、互相引流的協同發展局面，共同助力該行消費金融業務實現雙向突破。截至2024年11月末，該行信用卡及消費信貸余額突破1500億元，用信余額、資產質量在重慶金融機構同業均處領先地位。